中国银行保险监督管理委员会国际部负责人范文仲在第三届全球金融科技（北京）峰会上表示，如今我们正处于科技革命狭小的机遇期和上升期，正在从一个爆发期慢慢地走向平稳，也进入了风险暴露期。范文仲认为，以前我们光看到的是新技术对人类生活的好处，但现在我们开始慢慢感受到它的负面作用。
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范文仲表示，尽管我们现在已经进入了一个金融科技的一个爆发到平稳期，但是在未来我们依然有非常多的创新的机遇。这是因为我们金融是建立在信息和信心基础上的特殊行业，而这轮科技革命恰巧改变了我们信息的收集和管理方式。
他认为，在这些领域中我们依然有很多的机会。第一个领域就是我们的支付，快捷支付。它的一个目的是使我们社会的商品化程度加深。这个目的是从古代到现在一直都有，让我们商品交换地域更大，大家交换商品更多，让人类选择更多。其实现在我们快捷支付在未来依然做一些重要的事情，就是使社会上的一些非商品化的社会性活动，把它转化成商品交换。这就是依然我们要做的巨大创新领域。
以下是演讲全文实录：
范文仲：尊敬的东荣会长、凯生行长，各位嘉宾，非常高兴有机会来参加我们论坛的讨论。我今天跟大家讨论三个观点。
第一个，我们如何来认清我们现在所处的这样一个金融创新的一个历史阶段。这是我们做很多判断的一个基础。
第二个，我想探讨一下，下一阶段行业创新主要一些方向。
第三个，我想跟大家谈一谈作为一个金融企业，在这样一个科技创新的时代我们所担负的责任。
首先，我们在讨论任何问题的时候，包括我们新形势、新金融、新监管都要认清我们处在什么样的历史阶段。因为大家知道在人类历史上有非常多次的科技创新，农业革命它延续了千年，它的特点是发明了一系列的生产工具。我们的种植和养殖业开始得到发展。工业革命，从17、18世纪到后期发展了数百年，主要是从矿产的利用、能源形式的转换来为代表，蒸汽电力、内燃机出现。我们这一轮的信息科技革命，从上个世纪中叶开始到现在，我们觉得大概也会持续百年左右。我们现在正处在这一轮科技革命的一个爬升期。所以它还是一个上升的阶段。
英国有个作家叫丹妮尔·笛福，写了《鲁宾逊漂流记》，他认为英国工业革命是杰出的时代，马克·吐温把上个世纪的美国认为处在镀金的时代，而现在的中国处在伟大创新的时代，这其实跟我们的十九大整个的判断还是非常一致的。
对于人类这三次革命，我个人总结，我们的农业革命，可以用三个S来代表。农业革命之后，人类实现了生存。工业革命之后，人类变得更加强壮。那么通过这一轮信息革命之后，人类会变得更加聪明。我们现在正处在这样一个产业革命的上升期，在以前，核心经济资源是土地、人口，在工业革命的时候是矿产和能源，而我们现在正处在围绕数据、信息为核心的一系列的创新上。
历史已经告诉我们，这是一个跑马圈地野蛮生长时期。历史上多次发生过，所以我们也不要太担心或者认为我们现在处在一个特别忧虑的时代。其实任何的科技创新在刚开始的时候，它都是这样一个时代。只要一个企业站到风口，从白手创业到世界级的企业，中间不犯错，15年就可以实现。历史上也是这样，我们要看到在18、19世纪，我们认识到很多的产业，所谓钢铁、交通、能源、石油、电信这些企业，都是在那个狭小的时间点，50年之间突然间出现延续百年。
我们现在在狭小的机遇期一个科技革命的上升期，我们同样会出现一些伟大的企业，这些企业如果做得好，它可以持续百年，是一个光荣、伟大的企业。但是我们也要注意到，我们现在正在从一个爆发期慢慢的走向平稳，从另一个角度来讲，也就是进入了它的风险暴露期。以前我们光看到的是新技术对人类生活的好处，但现在我们开始慢慢感受到它的负面作用。所以我们现在也需要进入一个规则的建立期。这就是我们要讨论的今天非常重要的监管的由来。但历史上每次都是这样。
第二个问题，我想跟大家交流的是，尽管我们现在已经进入了一个金融科技的一个爆发到平稳期。但是在未来我们依然有非常多的创新的机遇。这是因为我们金融是建立在信息和信心基础上的特殊行业，而这轮科技革命恰巧改变了我们信息的收集和管理方式。
那么在这些领域中我们依然有很多的机会。但这些机会，它是在历史创新中的一小步，往前又进了一步。第一个领域就是我们的支付，快捷支付。它的一个目的是使我们社会的商品化程度加深。这个目的是从古代到现在一直都有，让我们商品交换地域更大，大家交换商品更多，让人类选择更多。其实现在我们快捷支付在未来依然做一些重要的事情，就是使社会上的一些非商品化的社会性活动，把它转化成商品交换。这就是依然我们要做的巨大创新领域。
我们已经把一些家庭内部的餐饮和家政服务进行了转换。其实在未来我们的夫妻之间的很多活动，还有家族之间、朋友之间的自然活动，通过这种支付，可以把它转化成商品化活动。我们整个国家的GDP会上升，但是商品的这种效率也会随之提升。在这个方面，随着支付再进一步精细化，我们在一个商品交换中，以前的产权交换现在变成使用权交换，也就是我们所说的共享经济。我们想想耐用消费品、固定资产、大件设施都可以共享，我们现在已经有一些交通工具进行共享。未来的房屋也可以共享。办公室都可以共享。我们不一定说要拥有一个房屋的产权，我们只要拥有一个居住权就可以了，这个居住权是在一定级别上的，它可以交易，甚至可以证券化。那么人类面临更多的居住选择，这本身也是未来的创新。
还有我们现在创新，把商业的流程进一步的细分，以前我们的社会分工比较原始、粗略，现在我们通过支付进一步细分。很重要的一个细分就是现在的商店，小商店，老夫老妻店，以前是一家人的店，现在通过支付把前台服务和后台服务进行区分，老板娘不用再懂财务会计，我们几家大公司把它已经电子化了。但这个时候大家要仔细想一想，其实我们做这样细分，是把社会上千百万小商户变成了服务的前台，我们把一两家大公司变成了全社会经济的一个支付的后台，这些支付的后台其实是非常强大的。我们不光是对供应链的整个经济链进行了进一步的区分。大家现在看起来都便捷，都很高兴，但这样划分对经济社会的影响是深远的，这是我们要考虑的问题。
另外交易数据。我们创造了非常多新的行业、客户画像。这是未来快捷使商品化的程度加深，未来还有大量机会可以做。
在中介领域，随着人工智能、大数据的发展，我们改变了商业模式。信用中介以前做的很简单，撮合模式或者我承担一个吸收存款发放贷款的模式。但现在发展使获客运营成本大幅下降，信息不对称大幅下降，其实我们现在银行跟互联网公司，我认为没有区别，从商业模式来讲。我们现在要做的，通过线上线下的场景来引入流量或获客。所以我们希望客户越多越好，这是对所有的公司都是一样的。
第二，我们利用大数据这种客户画像，越来越精准了解你的客户，这对金融机构和互联网公司都是一样。
第三，在这种基础上，你要创造销售各种各样的有针对性的产品，越丰富越好，你卖一个金融的信贷、理财还是跟你卖一件衣服卖一个白菜其实是一样的。所以商业模式在这样一个新的环境中越来越交融。这就是为什么我们现在跨界那么容易。因为我们在信息化的基础上，已经把中介模糊掉了。所以你说我们的P2P，你说它是一个信息中介？还是有一些我们的金融信息中介？我们P2P即使做这样的一个撮合平台，它也建立了利率。其实我们对风险的定价利率就是核心功能，它不是一个简单的信息中介，它是一个金融信息中介。你们说我们互联网的这些平台到底是一个机构还是一个场地？你也很难讲。直接融资和间接融资的特性在现代社会已经变得非常模糊了。
另外，我们的金融和企业科技已经变得很模糊，这是未来的方向。
我们未来金融机构的模式一定会变化的，总部一定会扩大，它的技术人员占比一定会提升，它的分支机构一定会减少，越来越线上虚拟化、人工智能化。小微业务一定会崛起，消费金融一定会爆发，这是未来长尾的蓝海，这是可以看到的。
金融机构就不能是单一业务的机构，搞搞存贷款，让别人做信息收集、分析，这样你会越来越边缘化，你以为你在做金融，其实你只是做一个前台，跟我们说的餐饮老板娘是一个道理。
中国和外国金融创新中非常大的区别（我们在这点非常领先）在于，我们已经不再是单一业务的创新，我们现在提到的都是平台、社区的打造。另外也不光是平台社区，我们现在要打造生态圈建设，闭环生态。这是中国的企业非常有远见的，我觉得超越了大部分外国创新企业的原因。可能很多企业领导人都上过EMBA，现在不光是生态圈要打造经济体。不管怎么样我们的企业在一开始建立的时候就要有全面的布局。
第三，在直接融资方面，我们的区块链和人工智能正在推动资本市场变革。资本市场历史发展脉络就是让一些通过风险不断的分散，让越来越高风险的项目可以得到融资，这是我们以前有了有限责任制的公司，有了资本市场、股票市场。我们后来有了铁路、公路这样的高速公路基础设施，这些都是通过资本市场创新实现。互联网创新也是通过PE、VC新的制度实现的。现在通过这样的一个金融创新未来，我们可以预测的是，就像刚才提到的区块链还有我们现在的所谓的大数据，未来更多权属类的资产可以在一个快捷的平台上进行交易。
另外实物资产也可以得到交易。甚至在网上虚拟物品都可以交易，这是未来的方向，资产交易越来越快捷，社会分配资源越来越效率，但是风险也越来越大，刚才已经做了详尽的介绍。这些有什么好处？实物快捷交易，比如说实物的众筹，它就改变了传统的生产进程。传统的生产进程得先融资，把房子卖了，就像《战狼2》一样，把房子卖了再去拍电影，听起来非常感动。未来制造一些商品卖出去之后我再向银行贷款。制造生产线，销售不错之后有盈利，我再上市，增值扩股，我再扩大我的生产。所以融资生产销售这是以前的过程。现在通过实物众筹的方式，我们可以把销售和融资并在一起放在前端，你只要有个样机，找个明星代言，你就可以销售几千万台的产品，而且你可以大规模的定制，而且是零库存，整个商业效率大幅提升。现在在研究争论的股权众筹它其实有巨大意义，跟我们当初的航海是一样的，如果存在股权众筹，可以在全世界范围内分散风险，我们高风险的项目不光靠政府实现，比如NASA、登月项目，通过这种方式在更大社会化平台上实现，为人类福祉谋利。但是这样的创新具有非常巨大的风险。
财富管理普惠化、AI的投研分析，还有智能投顾从蓝海向红海的演变，这是未来的方向，给未来人类提供更高的福祉。
第三个问题，我们看到了这样一个未来，我们依然有非常大的机遇，对每一个企业来讲。但是我们一定要有责任。在未来，不是所有的机构企业都要办金融，原来可能在金融创新刚开始的阶段大家可以跑马圈地没有界限，但是未来要明确，一定要有一个比较好的准入。未来的支付要解决的最大的问题是操作风险问题，我们现在微信和支付宝还相对比较稳健，但不是说就不会出现风险。在未来一旦出现风险就是大规模的风险。借贷中介平台是道德风险，我们现在已经爆发了P2P的风险。
另外，在我们现在还没有完全放开的领域，像众筹，平台资质风险、项目披露风险、管理风险，这也是主要的。所以如果要做金融，你一定要有这个能力再做金融，不能说我觉得这个领域我有技术的专长就要做金融。
非金融企业做金融的时候，一定要审慎，国家要有管理。还有像徐忠局长提到，很多技术企业靠技术希望完全改变金融，这个在刚开始的时候是可以的，但后来就会面临很大风险。中国的历史上的纸币，就是很显然的例子。中国有世界上最好的技术，印刷术，在四川易州府有很多交子铺，造出了世界上最好的纸币，交子。交子，我们没有货币政策风险管理能力最后崩溃，起了个大早赶了个晚集，光在技术上单点突进把它做到极致是不行的，一定要把控金融风险。
未来金融机构要树立正确金融价值观，我们金融活动有好坏之分，金融是从私利出发，但是为社会公益福利提供，我们做一个金融企业一定要把社会福利饼做大，而不是在原有的饼上你分得更多。所以在这个方面，我们对一些基础核心的社会经济资源，不能光树立私利的目标，我们不允许社会上存在数据的黑箱，金融基础设施一定要有公益的目标。国有企业金融机构在这方面一定要发挥更大的作用，我们的金融机构都要服务百姓生活，服务城市发展。现在中国处在了一个非常大而好的时代，我们未来企业竞争力不在于现在的规模、支数量，而在于对未来技术的判断，还有你变革创新的能力。同样，对国家来讲，我觉得中国在金融科技上的竞争力也不在于我们现在的场景丰富，而在于我们有一个非常好的生态，在这个生态里，金融机构、科技企业、监管部门，还有我们的自律组织，都能非常好地互动来共同推进这样一个事业、行业，能够稳健发展。
今天这个讨论我就觉得是一个非常有意义的尝试。谢谢大家！
